Cartera de Microcréditos del Sistema Bancario en Venezuela (2002-2005)

Las actividades de microfinanzas se han convertido en un importante factor de apoyo para mejorar las condiciones económicas y sociales de comunidades con escasos recursos y para los microempresarios que buscan nuevas oportunidades de desarrollo.

La noción de Microfinanzas se refiere a la provisión de servicios financieros como prestamos, ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos ingresos, entre estas posibilidades, la mayoría de las instituciones financieras se han dedicado al microcrédito. Aunque el crédito por sí solo no es suficiente para impulsar el desarrollo económico, permite que la población de bajos recursos adquiera su activo inicial y utilicen su capital humano y productivo de manera más rentable.

En Venezuela, el Decreto con Fuerza de Ley de Reforma de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras (2001) estableció que el Sistema Bancario venezolano tiene la obligación de mantener una cartera de crédito destinada a otorgar microcréditos.

En este caso se pretende analizar la evolución de la cartera de microcréditos del Sistema Bancario de Venezuela durante el período (2002-2005). Los datos de este estudio se obtuvieron de informes de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (SUDEBAN).

En noviembre de 2001 el Ejecutivo Nacional promulgo el Decreto con Fuerza de Ley de Reforma de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, el cual estableció que el Sistema Bancario debe destinar parte de su cartera de crédito al otorgamiento de microcréditos. En el Art. 24 señala que los bancos universales, bancos comerciales y entidades de ahorro y préstamo, deben destinar para el otorgamiento de microcréditos, el 1% del capital del monto de la cartera crediticia al cierre del ejercicio semestral anterior, hasta alcanzar el 3% en un plazo de 2 años.

Para entender un poco el estudio del caso se definen los siguientes términos, objeto de estudio en cifras otorgadas por SUDEBAN.

· Cartera bruta de crédito: recursos financieros totales otorgados en créditos por el Sistema Bancario. Esta cartera se utiliza como referencia para establecer las carteras de crédito reguladas. En Venezuela, existen regulaciones para mantener carteras de crédito obligatorias para los sectores turístico, agrícola, hipotecario y micro empresarial.

· Cartera de microcréditos: cantidad de recursos financieros otorgado por el Sistema Bancario en microcréditos.

· Cartera de microcréditos mantenida: saldo de los microcréditos otorgados por el Sistema Bancario venezolano para un periodo económico especifico y que son publicados por SUDEBAN en informes trimestrales, semestrales y/o anuales. En el periodo en estudio (2002-2005) Se observa que la cartera de microcréditos mantuvo una tendencia creciente a lo largo del periodo estudiado. Creció a una tasa interanual promedio de 206,38%.

Durante el periodo 2002-2005, cuatro bancos presentaron las carteras de microcréditos más dinámicas, en función de la frecuencia en que ocuparon los primeros lugares en el aumento de las tasas de crecimiento. Estos bancos fueron: el de Venezuela, que incremento su cartera durante cinco ejercicios semestrales; el Mercantil, Provincial y Banesco, que aumentaron sus carteras durante cuatro ejercicios semestrales. El Banco Occidental de Descuento y el Banco Venezolano de Crédito aumentaron sus carteras durante dos ejercicios semestrales y el Banco Industrial de Venezuela durante un ejercicio semestral.

En relación con la comparación entre la cartera de microcréditos mantenida por los subsistemas Banca Universal y Comercial, Banca del Estado y Banca de Desarrollo para el periodo 2002-2005, el subsistema que presento una mayor tasa de crecimiento entre 2002 y 2005 fue el de la Banca Universal y Comercial (797,75%), seguido por el subsistema Banca del Estado (571,23%) y la Banca de Desarrollo (60,63%). Esto se debió a la distribución del número de bancos en cada subsistema; en el caso de la Banca Universal y Comercial, durante el periodo de estudio, funcionaban en promedio de 33 entidades, mientras que en el subsistema Banca del Estado y Banca de Desarrollo funcionaban dos y una respectivamente.

El porcentaje obligatorio de la cartera de microcréditos mantenida por el Sistema Bancario venezolano durante el periodo inicial objeto de estudio (2002-2003), fue inferior al mínimo establecido en el Decreto Ley (1%). Para el año 2003 en junio el Sistema Bancario cumplió con la cartera obligatoria de microcréditos al alcanzar el 1,14% de la cartera bruta. La cartera de microcréditos obligatoria debió incrementarse al 3% de la cartera bruta a partir del año 2004. Esto solo logró a mediados del mes de noviembre con 3,01% de la cartera bruta. Para el año 2005 la cartera de microcréditos del Sistema Bancario se colocó por encima del porcentaje obligatorio exigido por la Ley (3%) al alcanzar el 3,85% de la cartera bruta.

El otorgamiento de microcréditos debe seguir siendo colocado en instituciones que tengan por objeto crear, estimular, promover y desarrollar el sistema microfinanciero y micro empresarial del país para atender la economía popular y alternativa, de acuerdo con la legislación dictada para ese fin. Ya que se debe aprovechar, que las políticas de manejo de microcréditos han sido cumplidas en su totalidad por las entidades.

Obligaciones legales de las empresas. Su importancia en el campo de la Administración.

El Estado venezolano actualmente lleva a cabo una profunda reforma fiscal, que
se evidencia en la modificación del Código Orgánico Tributario (2001), y el establecimiento de nuevas políticas fiscales, tales como la promulgación del impuesto a las transacciones financieras, el establecimiento del control de cambio, otorgando mediante la reforma del citado Código, amplias facultades fiscalizadoras a los funcionarios públicos, adscritos al Servicio Nacional Integrado de Administración Aduanera y Tributaria(SENIAT).

Las obligaciones legales de las empresas se encuentran previstas, en primer lugar, en la Constitución de la República Bolivariana de Venezuela, como norma suprema por excelencia, el Código de Comercio, el Código Orgánico Tributario, la Ley Orgánica del Trabajo, la Ley de Impuesto Sobre la Renta, la Ley del Impuesto al Valor Agregado, Leyes en materia de Seguridad Social entre otras legislaciones.

El ordenamiento jurídico nacional, constituye el marco de obligatoria referencia al cual deben acudir los administradores en el momento de tomar decisiones, con la finalidad de que las mismas sean seleccionadas de manera correcta, apegadas a derecho, más aun si la decisión a tomar compromete a la empresa en un fuerte desembolso económico.

Las legislaciones son creadas para ser tomadas en cuenta y ser llevadas a cabo en su totalidad en caso de que los venezolanos quieran desarrollar actividades de comercio, tienen su fundamento en la importancia del crecimiento económico del país y la explotación de recursos intelectuales, humanos y ambientales, pero siempre en pro del beneficio colectivo como ciudadanos.

Es por esta razón que además de contemplar ordenanzas para una igualdad en los actos de comercio, también contempla sanciones a las conductas contrarias. Todos los comerciantes sin importar su condición política o económica serán tratados por igual según la ley con sus beneficios, exenciones y exoneraciones pertinentes.

La participación de los actores como estrategia de desarrollo: Asentamiento San Benito, Estado Trujillo, Venezuela.

El objetivo general de esta investigación es analizar la influencia de la participación de los actores en el proceso de desarrollo local, específicamente en el Asentamiento Campesino San Benito, ubicado en el Municipio La Ceiba del estado Trujillo, Venezuela. En la década de 1990 se intento promover en el Asentamiento San Benito un proceso de desarrollo local sobre la base de la participación de los actores productivos locales, no logro materializarse por la carencia de un modelo participativo orientado tanto a la planificación del proceso, como a la capacitación de los actores para actuar concertadamente en la toma de decisiones. Se reflejo así la limitación de capital social, variable clave para fomentar la participación directa de los actores locales en el proceso de desarrollo local.

Económicamente, el Municipio La Ceiba se caracteriza por las potencialidades para el desarrollo de actividades petroleras, agroalimentarias y pesqueras. El sistema productivo que sustenta la producción de la zona se caracteriza por ser tradicional y artesanal.
Los agricultores presentan problemas de organización y rentabilidad de la producción, específicamente en términos de la disponibilidad de materias primas e insumos, altos costos de producción, insuficientes recursos financieros y problemas de tenencia de la tierra (inseguridad jurídica); también se presentan obstáculos relacionados con la comercialización debido a la ausencia de sistemas de producción novedosos que permitan colocar los productos en condiciones competitivas en los mercados.


El desarrollo local se entiende como un proceso endógeno orientado al crecimiento económico, la sustentabilidad ambiental, el equilibrio espacial del territorio y la participación comunitaria, de tal manera que la sociedad esté involucrada directamente en el proceso desde la fase inicial que consiste en la definición de que, como y para quien producir, hasta la etapa final relacionada con la distribución del excedente económico. Ahora, en cuanto al asentamiento San Benito, a pesar de los convenios realizados con institutos locales para el desarrollo de las actividades los resultados son pocos. Ya que se detectan fallas en la ausencia de programas orientados a la capacitación de los actores locales en materia de innovación y transferencia tecnológica, es decir el desarrollo local no esta causando el crecimiento económico esperado.

Es necesario para el desarrollo de esta localidad mayor presencia de continuidad de los programas de asistencia técnica y una mejor estructura organizativa local que canalice mayores niveles de participación social en los procesos de diseño, planificación, ejecución y evaluación de los planes de desarrollo. Así la participación de los actores locales seria una estrategia relevante en el proceso de desarrollo local en la medida que se creen espacios apropiados para la participación y consolidación del capital social.

La Responsabilidad Social y la Gestión Empresarial. Análisis y Perspectivas en Venezuela. Una revisión teórico-práctica desde la gestión empresarial.

La responsabilidad social trata de importantes transformaciones estructurales que impactan con fuerza los asuntos clave de orden económico, sociopolítico y cultural del mundo globalizado. En los últimos años se han dado a conocer proyectos de alcance social desde la Organización de las Naciones Unidas (ONU) y desde la Organización Internacional del Trabajo (OIT). Esto ha permitido que la RS se convierta en un punto de referencia sustantivo para el debate acerca del crecimiento y desarrollo de los países.

La responsabilidad social empresarial es una tendencia de acción social, que a escala mundial estimula la participación solidaria de la empresa privada en el desarrollo sustentable y humano de las comunidades donde presta sus servicios y desarrolla sus actividades. La idea principal de la responsabilidad social empresarial es convertirse en un factor estratégico de desarrollo y de competitividad en función de la rentabilidad que se produzca en base a beneficios para la sociedad y para la comunidad donde están inmersas las organizaciones.

La principal función de una empresa consiste en obtener ganancias y beneficios lucrativos para sus propietarios y accionistas; en la actualidad gracias al concepto de responsabilidad social se observa que las empresas buscan contribuir al bienestar de la sociedad, como es el caso de la protección del medio ambiente y de la cooperación con la comunidad, estas iniciativas permiten obtener un reconocimiento mayor por parte de la sociedad que se basa en el bienestar de estos dos factores. Las empresas tratan de crear escenarios para convertirlos en beneficios óptimos para la sociedad, creando políticas de bienestar social, y fortaleciendo de esta manera la imagen institucional y empresarial tanto a nivel de las propias organizaciones que desarrollan estos planes como en la comunidad donde operan.

En Venezuela, el termino RSE, es innovador, por consiguiente son pocas las empresas que lo aplican. Y viene conociéndose como la ayuda caritativa que se hacía antes de que naciera esta corriente (RSE).
Para el empresario venezolano, la gestión de La RS debe estar vinculada a la toma de decisiones estratégicas de la empresa. Y a su vez crea valor a la sociedad, respeta a las comunidades, y sus directivos interactúan como ciudadanos corporativos preocupados por el ámbito público para crear oportunidades para ciertas poblaciones en desventaja. Tomando en cuenta el factor pobreza, en Venezuela por los altos índices que presenta, es necesario involucrar cambios empresariales para fortalecer más la labor social que el producto a vender.

Las actividades de responsabilidad social deberían tener mucha mayor divulgación solo se presenta un compromiso de RSE por unas contadas empresas, entre las más interesadas destacan; la empresa Polar es la empresa líder en RS en el país, seguida de Kino Tachira, Pdvsa, Coca-Cola, Ace y Pepsicola. A pesar de esto, la RSE, ha tomado un perfil relevante en los últimos años, y se da un compromiso de primer orden en esta materia, lo que aumenta progresivamente la inversión de capital para el desarrollo de proyectos comunitarios. Entre las que destacan las iniciativas de las ONG en cuanto al trabajo en sectores sociales menos favorecidos.

Actitud del Académico hacia la promoción de la Ley de Servicio Comunitario del Estudiante Universitario.

La Ley de Servicio Comunitario de la República Bolivariana de Venezuela (2006) señala que el servicio comunitario significa que todos los miembros de una comunidad comparten la toma de decisiones que afecten a la comunidad. La participación comunitaria es más que contribuir con trabajo o suministros. Es participar en la toma de decisiones para elegir un proyecto comunitario, planificarlo, implementarlo, gestionarlo, supervisarlo y controlarlo, es decir, va mucho mas allá de la simple colaboración comunitaria. Al mismo tiempo que incentiva a la comunidad a asumir una mayor responsabilidad en su propio desarrollo, decidiendo qué proyectos poner en marcha estimulando la movilización de recursos y la organización de actividades. Estimula a los estudiantes a que se forman por medio de la práctica, es decir, la participación como método efectivo de desarrollar sus capacidades y proporcionar herramientas para el desenvolvimiento de conocimientos en el campo laboral.

También es una forma de abordar la apatía, ignorancia, resignación y desconocimiento de las situaciones socioeconómicas y políticas que influyen en el cumplimiento laboral de su profesión. Por esta razón se creó y es llevada a cabo en las instituciones de nivel superior del país como requisito para obtener el título por el que se estudia.

En este caso el objeto del estudio quedó comprendido por los académicos que imparten clases en la Universidad Simón Bolívar, Sede Litoral. En un 10% del total de ellos. Y se utilizó como instrumento la encuesta (por ser uno de los medios más personalizado para recibir información) además de los índices estadísticos de los estudiantes que llevan a cabo el servicio.

Se observa y concluye a partir del estudio que no todas las actividades desarrolladas están relacionadas con el desempeño futuro de los académicos, además, a pesar de que la mayoría participan en talleres, cursos y charlas solo la mitad lo ejecutan con frecuencia haciendo del servicio comunitario una herramienta ineficaz. Esto por el solo hecho de que no se conoce por completo el beneficio de ellos en su desarrollo laboral.


“La actitud del académico debe reflejar su convicción ideológica en su comportamiento ético, en evidencia de un legitimo agente socializador por medio de la participación comunitaria.”

Análisis compararativo del sistema microfinanciero en las IF Públicas y Privadas, bajo las perspectivas de globalización y desarrollo económico local.

Caso: instituciones financieras ubicadas en el Municipio Libertador del Estado Mérida, Venezuela
El microfinanciamiento que pueden desarrollar las IF públicas o privadas representa soluciones para las pequeñas empresas y para las personas de bajos recursos que intentan surgir. Además reducen riesgos, incentivan la administración de los ahorros aumentando la productividad y percibiendo así mejores ingresos lo que conlleva a una mejor calidad de vida de sus miembros y de los dependientes de estos, de allí su importancia para el país y su economía.
A pesar de estos puntos de importancia que elevan el desarrollo del país las microfinanzas no son vistas del todo por la población más necesitada como una herramienta o solución para sus finanzas puesto que existen escenarios desconocidos entre las partes, entre las que vemos la información asimétrica, la selección adversa y el riesgo moral.

La información asimétrica se refiere a situaciones en las que una de las partes involucradas en una transacción tiene más información acerca de esta que la otra parte, esta conlleva a la selección adversa donde los productos de diferente calidad se venden a compradores y estos no pueden observar la calidad de los productos que adquieren. Y el riesgo moral se refiere a acciones de los agentes económicos para maximizar sus utilidades destruyendo la de otros parcialmente. Tanto la selección adversa como el riesgo moral incrementan las posibilidades de incumplimiento de los préstamos acordados con el banco.


Tomando en cuenta el bienestar que producen las microfinanzas en el comercio y economía del país si se implementan adecuadamente y siempre en pro del bienestar común es importante a su vez que las soluciones sean planteadas a largo plazo y que se mantengan, y que los factores que puedan influir en ellas sean incorporadas a este bienestar, como por ejemplo la globalización, fenómeno que incentiva la competencia mundial al beneficio de las personas individualmente.

En este caso se estudian instituciones financieras públicas y privadas del Estado Mérida, en el municipio Libertador, para evaluar si las estrategias desarrolladas, incrementan y facilitan el comercio del Estado, en concordancia con la promoción que hace el Ejecutivo Nacional a través del Fondo de desarrollo microfinanciero.
Se puede concluir de este estudio que las IF públicas y privadas participan en el mercado de las microempresas por distintas razones, es decir no existe entre ellas un esfuerzo para lograr objetivos comunes ya que cada una de estas IF sigue tendencias de desarrollo y conciben las microfinanzas con fines distintos. Y no prevalece una visión institucional, ni políticas de desarrollo claras por parte del Estado y los entes ejecutores que permitan lograr una cooperación, dialogo y concertación nacional con garantías de eficiente atención de los microempresarios. Bajo este contexto los extractos de la población más desfavorecidos difícilmente lograran obtener de manera eficiente y sustentable los beneficios de las microfinanzas, ocasionando desigualdad e improductividad en la sociedad.

Es importante que las microfinanzas sean desarrolladas entre las IF, el Gobierno, entre otros organismos multilaterales. Que se garantice además el cumplimiento de los proyectos de desarrollo local, regional, nacional e internacional. Dando importancia a las alianzas estratégicas y creando condiciones adecuadas para el funcionamiento de las microfinanzas, haciendo así un mejor mercado productivo y distribución de los bienes y servicios.
Los programas microfinancieros deberían ir más allá de interés de un gobierno, ser programas de carácter nacional prioritarios para el Estado venezolano, y de esta manera aliviar la pobreza.

El agroturismo en los municipios de la Zona Metropolitana de Mérida.

El turismo, constituye una actividad de importancia desde el punto de vista económico por su capacidad de generar actividades conexas y complementarias de tipo productivo, divisas, y, además, empleo directo e indirecto.
Sin duda alguna, el turismo fortalece el crecimiento de cualquier economía, por tratarse de un sector que favorece múltiples actividades relacionadas.
Como factor decisivo de desarrollo, es una de las actividades con mayor relevancia a nivel mundial y contribuye al desarrollo económico, social y cultural de muchos países (McIntosh etal, 2005; Francés, 2003; Briceño, 2000);

Venezuela cuenta con los recursos y atractivos turísticos que se requieren para el desarrollo turístico en espacios rurales que, unidos a la necesidad de diversificar la economía para generar ingresos y empleos, crean la plataforma ideal para su despegue definitivo. El Estado Mérida es considerado un destino turístico por excelencia, se estudia en este caso su realidad en cuanto al desarrollo del agroturismo como una alternativa para el desarrollo local, y cuáles pueden ser sus posibilidades.


El turismo es una actividad integral permanente que genera e incentiva comercio, generando así empleo y bienestar. Abarcando lo local, regional, nacional e internacional porque contribuye al desarrollo económico y sociocultural, dando participación a los sectores públicos y privados a la vez.

Tipos de turismos:
· Turismo verde, se basa en el contacto directo con la naturaleza, y adopta alternativas de relax y aventura.
· Turismo de regreso; visitas a familiares y amigos.
· Ecoturismo; ejercicio del turismo en espacios protegidos, definido por los planes rectores de uso y gestión de cada espacio protegido.
· Turismo rural, integra facetas y actividades del turismo verde, además de integrar al turista en las formas de vida autóctona y tradicional de la población rural.
· Agroturismo; se traduce en el deseo de los habitantes de los centros urbanos, de salir de ellos temporalmente, para conocer la cultura y tradiciones de los pueblos, las costumbres, experimentar nuevas emociones; participar en las actividades propias de las explotaciones agropecuarias para disfrutarlas. El agroturismo requiere establecimientos agropecuarios, con una capacidad limitada que ofrecen la posibilidad de integrarse en el medio rural, tanto en su paisaje como en su forma de vida, para disfrutar de una estadía tranquila, sin aglomeraciones, recibir un trato familiar y estar en contacto directo con el mundo rural y la naturaleza.



La economía del Estado Mérida se basa en la agricultura, la ganadería, el turismo, la agroindustria, la truchicultura, y las actividades de servicios asociadas a la Universidad de Los Andes y al gobierno regional y nacional. El Estado Mérida es uno de los grandes centros culturales, artesanales y universitarios del país. El turismo constituye una de las principales fuentes de empleos directos e indirectos para un segmento importante de la población, y ha contribuido al mejoramiento y crecimiento de los servicios en general.

En el estado Mérida se observan 16 establecimientos que explotan el agroturismo como una actividad anexa a las actividades normales desarrolladas por los propietarios de éstos. Pero presentan como desventaja el poco conocimiento y explotación de la actividad, por el hecho de ser una actividad innovadora en la región. Por otra parte, el desarrollo de esta actividad presenta beneficios por el hecho de que el estado es un destino turístico por excelencia en casi todas las temporadas del año.

Entonces por todos los beneficios del turismo como actividad económica unido a los beneficios de la región en cuanto a paisaje, historia, cultura, clima, fauna, flora, hospitalidad, calor humano, entre otros. Se desarrolla este estudio para dejar como mensaje y conclusión que el sector público, privado y el ejecutivo regional unan esfuerzos y exploten esta actividad, para así diversificar las oportunidades de vida de sus habitantes, y la variedad en el mercado, transcurriendo los años llevar la explotación y desarrollo de esta actividad a todos los estados de país. Recordemos es importante, elemental y necesario variar los ingresos de un país por medio de sus actividades y su gente.